27/04/2026
⚖️ Koszty kredytu to nie kapitał. Nowy wyrok TSUE wzmacnia pozycję konsumentów w sporach z bankami.
23 kwietnia 2026 r. TSUE wydał ważny wyrok w sprawie C-744/24 dotyczący kredytów konsumenckich. Sprawa dotyczyła praktyki, w której bank naliczał odsetki nie tylko od kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi, ale również od kosztów kredytu, w tym składki ubezpieczeniowej.
Trybunał wskazał wyraźnie: „całkowita kwota kredytu” i „całkowity koszt kredytu” to odrębne pojęcia. Innymi słowy, kwoty przeznaczone na pokrycie kosztów kredytu nie powinny być traktowane jak kapitał oddany konsumentowi do dyspozycji.
Dlaczego to ważne?
W wielu sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego konsumenci podnoszą, że banki wadliwie konstruowały umowy, błędnie prezentowały koszty albo naliczały odsetki od kwot, których kredytobiorca faktycznie nie otrzymał „do ręki”. Najnowszy wyrok TSUE może stać się istotnym argumentem procesowym właśnie w takich sprawach.
Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że przy określonych naruszeniach obowiązków informacyjnych konsument może żądać rozliczenia kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy. W praktyce może to oznaczać roszczenie o zwrot nadpłaconych kosztów albo dalszą spłatę wyłącznie kapitału, po indywidualnej analizie umowy.
Co istotne, TSUE nie przesądził, że każde naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów automatycznie prowadzi do SKD. To nadal będzie przedmiotem oceny sądów krajowych. Jednak kierunek wykładni jest korzystny dla konsumentów: naruszenie należy oceniać przez pryzmat przejrzystości umowy i realnej możliwości zrozumienia przez konsumenta zakresu jego zobowiązania.
Warto wiec zweryfikować swoją umowę kredytu!
Dlatego jeśli potrzebujesz wsparcia i kompleksowej oceny prawnej twojej umowy - zapraszamy do kontaktu!
Experience Matters!
