23/04/2026
Pełna wygrana konsumenta w TSUE!!
Bank nie jest uprawniony do naliczania odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu konsumenckiego – to najważniejszy wniosek z wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 (Bank Polska Kasa Opieki).
Kontekst sprawy
• W maju 2022 r. konsument zawarł z bankiem umowę kredytu na podstawie standardowego formularza, bez możliwości negocjacji jej postanowień.
• Choć całkowita kwota kredytu wynosiła 150 tys. zł, do dyspozycji klienta trafiło ok. 133 tys. zł. Reszta została wykorzystana na sfinansowanie składki ubezpieczeniowej.
• Zgodnie z konstrukcją umowy bank naliczał odsetki nie tylko od faktycznie wypłaconej kwoty, lecz także od części przeznaczonej na pokrycie kosztów ubezpieczenia.
• W sierpniu 2023 r. konsument powołał się na tzw. sankcję kredytu darmowego, wskazując m.in. na wadliwy sposób liczenia odsetek.
• W październiku 2023 r. sprawa trafiła do sądu – konsument domagał się uznania, że kredyt powinien być spłacany bez odsetek i dodatkowych kosztów.
Wątpliwość sądu
Sąd Rejonowy we Włodawie zwrócił się do TSUE z pytaniem, czy zgodna z prawem unijnym jest praktyka polegająca na naliczaniu odsetek od kwoty obejmującej nie tylko kapitał kredytu, ale również koszty takie jak ubezpieczenie.
Stanowisko Trybunału
Trybunał jednoznacznie rozróżnił pojęcia „kwoty kredytu” i „kosztu kredytu”.
– Kwota kredytu to wyłącznie środki oddane do dyspozycji konsumenta.
– Koszty kredytu (np. prowizje, opłaty, ubezpieczenie) nie mogą być traktowane jak kapitał.
– W konsekwencji odsetki mogą być naliczane jedynie od kwoty rzeczywiście wypłaconej klientowi.
– Niedopuszczalne jest obejmowanie oprocentowaniem również kosztów kredytu, które nie zostały przekazane konsumentowi.
– Trybunał zaznaczył jednocześnie, że bank może uwzględnić takie koszty w konstrukcji ceny kredytu, ale nie poprzez rozszerzanie podstawy naliczania odsetek.
O Sankcji Kredytu Darmowego Mecenas Turkowska BBeata Turkowskawypowiadała się już rok temu na Europejskim Kongresie Gospodarczym- teraz nasze argumenty jedynie umacniają się!!! TSUE!!!
https://www.youtube.com/watch?v=2IkAABHGErQ&t=47s
