12/10/2026
W pierwszej instancji nasi Klienci przegrali wszystko. Po niemal 10 latach sporu z Bankiem Millennium ostatecznie wygrali przed Sądem Najwyższym❗❗❗
Dziś odebraliśmy odpis wyroku Sądu Najwyższego z 13 sierpnia 2026 roku (sygn. akt II CSKP 386/24) wraz z pisemnym uzasadnieniem. Sąd Najwyższy oddalił skargę kasacyjną Banku Millennium S.A., kończąc tym samym sprawę, którą prowadziliśmy od samego początku, czyli od listopada 2016 roku.
Niemal 10 lat procesu. Trzy instancje. Całkowita przegrana przed Sądem Okręgowym, zwycięstwo w apelacji i ostateczne potwierdzenie naszych racji przez Sąd Najwyższy.
Ta sprawa zasługuje na szersze omówienie.
JAK ZACZĘŁA SIĘ TA HISTORIA❓
W 2007 roku nasi Klienci zaciągnęli kredyt hipoteczny indeksowany do franka szwajcarskiego na zakup mieszkania. W listopadzie 2016 roku skierowaliśmy w ich imieniu pozew przeciwko Bankowi Millennium S.A., kwestionując ważność zawartej umowy. W 2019 roku, kiedy proces nadal trwał, Klienci zdecydowali się sprzedać mieszkanie i całkowicie spłacić kredyt. Cała cena uzyskana ze sprzedaży została przeznaczona na rozliczenie z bankiem, a brakującą część musieli pokryć z własnych oszczędności. Łącznie oddali bankowi niemal dwa razy więcej pieniędzy, niż pierwotnie od niego otrzymali.
I INSTANCJA - CAŁKOWITA PRZEGRANA MIMO UZNANIA UMOWY ZA NIEWAŻNĄ.
Sąd Okręgowy w Warszawie, III Wydział Cywilny, SSO Ewa Jończyk, wyrokiem z 29 lipca 2021 roku, sygn. akt III C 1521/16 w uzasadnieniu wyroku uznał, że umowa kredytu jest nieważna, ale mimo to oddalił powództwo naszych Klientów w całości.
Dlaczego❓
Sąd przyjął między innymi, że po całkowitej spłacie kredytu Klienci nie mają interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieważności umowy, a dokonywane przez nich spłaty stanowiły zadośćuczynienie zasadom współżycia społecznego, co miało wykluczać możliwość domagania się zwrotu pieniędzy. W uzasadnieniu pojawiły się również argumenty dotyczące zasady proporcjonalności oraz sytuacji innych klientów banku, w tym kredytobiorców złotowych.
Nie zgodziliśmy się z tym rozstrzygnięciem.
Nasze stanowisko było jednoznaczne: jeżeli umowa kredytu jest nieważna, bank nie może zatrzymać świadczeń spełnionych przez konsumentów tylko dlatego, że kredyt został już spłacony.
Wnieśliśmy apelację.
II INSTANCJA - SĄD APELACYJNY ZMIENIA WYROK I PRZYZNAJE RACJĘ NASZYM KLIENTOM.
Sąd Apelacyjny w Warszawie, I Wydział Cywilny, SSA Katarzyna Polańska-Farion, wyrokiem z 27 czerwca 2022 roku, sygn. akt I ACa 916/21, zmienił wyrok Sądu Okręgowego i zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz naszych Klientów: 713 838,71 PLN oraz 72 445,59 CHF wraz z odsetkami, z zastrzeżeniem prawa zatrzymania na rzecz banku do czasu zaoferowania zwrotu wypłaconego kapitału.
Sąd podzielił nasze stanowisko, że:
✅ klauzule indeksacyjne i kursowe zawarte w umowie są niedozwolone, ponieważ umożliwiały bankowi ustalanie kursów walut według nieprzejrzystych kryteriów,
✅ bank nie przedstawił konsumentom rzetelnej informacji o skali ryzyka kursowego, mimo że reklamował kredyt jako bezpieczne i korzystne rozwiązanie,
✅ po wyeliminowaniu niedozwolonych postanowień umowa nie może być dalej wykonywana,
✅ ani późniejsze aneksy, ani ustawa antyspreadowa nie usunęły pierwotnej wadliwości umowy,
✅ całkowita spłata kredytu nie pozbawia konsumentów prawa do dochodzenia zwrotu nienależnych świadczeń.
Sąd Apelacyjny zastosował również teorię dwóch kondykcji, zgodnie z którą każdej ze stron nieważnej umowy przysługuje odrębne roszczenie o zwrot spełnionych świadczeń.
BANK NIE ZŁOŻYŁ BRONI. SPRAWA TRAFIŁA DO SĄDU NAJWYŻSZEGO.
We wrześniu 2022 roku Bank Millennium S.A. wniósł skargę kasacyjną. Bank podnosił kilkanaście zarzutów, argumentując między innymi, że postanowienia umowy zostały indywidualnie uzgodnione z kredytobiorcami, późniejsze aneksy oraz ustawa antyspreadowa usunęły ewentualne nieprawidłowości, a w miejsce zakwestionowanych kursów bankowych należało zastosować kurs średni NBP. Nie podzielaliśmy żadnego z tych argumentów.
SĄD NAJWYŻSZY - OSTATECZNE ZWYCIĘSTWO NASZYCH KLIENTÓW❗
Sąd Najwyższy, Izba Cywilna, w składzie SSN Dariusz Pawlyszcze, SSN Marcin Trzebiatowski i SSN Krzysztof Wesołowski, wyrokiem z 13 sierpnia 2026 roku, sygn. akt II CSKP 386/24, oddalił skargę kasacyjną Banku Millennium S.A. i zasądził od banku na rzecz naszych Klientów zwrot kosztów postępowania kasacyjnego.
W uzasadnieniu potwierdził prawidłowość rozstrzygnięcia Sądu Apelacyjnego, wskazując między innymi, że:
✅ postanowienia pozwalające bankowi jednostronnie ustalać kurs CHF mogą stanowić niedozwolone klauzule umowne niezależnie od tego, czy swoboda banku była pełna, czy ograniczona,
✅ sam wybór przez konsumenta jednej z opcji przygotowanych przez bank nie oznacza indywidualnego uzgodnienia postanowień umownych, a ciężar udowodnienia takiego uzgodnienia spoczywa na banku,
✅ niedozwolonych klauzul kursowych nie można zastąpić kursem średnim NBP ani w ten sposób przekształcić umowy w kredyt złotowy,
✅ ustawa antyspreadowa nie doprowadziła do usunięcia wadliwości umów zawartych przed jej wejściem w życie,
✅ spłata kredytu nie wyłącza prawa konsumentów do żądania zwrotu świadczeń spełnionych na podstawie nieważnej umowy.
CO TA SPRAWA OZNACZA DLA NAS❓
Kiedy składaliśmy pozew w listopadzie 2016 roku, orzecznictwo dotyczące kredytów frankowych wyglądało zupełnie inaczej niż obecnie. Nie było jeszcze wyroku TSUE w sprawie Dziubak, a dochodzenie nieważności umowy kredytowej wiązało się ze znacznie większą niepewnością co do kierunku rozstrzygnięć sądowych. Przez kolejne lata zmieniało się orzecznictwo, zapadały przełomowe wyroki, a stanowiska poszczególnych sądów nie zawsze były jednolite. Nasi Klienci przez cały ten czas konsekwentnie dochodzili swoich praw. My również.
Ta sprawa pokazuje, że nawet całkowita przegrana w pierwszej instancji nie musi oznaczać końca procesu.** W postępowaniach sądowych znaczenie mają nie tylko argumenty przedstawione w pozwie, ale również umiejętność skutecznego kwestionowania błędnych rozstrzygnięć i konsekwentnego prowadzenia sprawy na kolejnych etapach.
Dla naszej kancelarii to szczególnie ważny wyrok. Od blisko dziesięciu lat reprezentowaliśmy tych samych Klientów w sporze z jednym z największych banków w Polsce. Przeszliśmy z nimi przez wszystkie trzy instancje, nie rezygnując z przyjętego stanowiska procesowego. Dziś możemy powiedzieć, że ta wieloletnia praca zakończyła się ostatecznym sukcesem.
Naszym Klientom serdecznie gratulujemy wytrwałości i dziękujemy za zaufanie, którym obdarzyli nas w 2016 roku i które towarzyszyło nam przez niemal dziesięć lat wspólnej drogi 👏
