23/04/2026
23.04.2026 | Przełomowy wyrok TSUE w sprawie kredytów konsumenckich (C-744/24)
Wyrok C-744/24 TSUE zmienia reguły gry.
Teza jest jednoznaczna:
banki nie mają prawa naliczać odsetek od kosztów kredytu, które nie zostały faktycznie oddane do dyspozycji konsumenta – takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe.
Co to oznacza w praktyce?
Przez lata standard wyglądał tak:
do kwoty kredytu doliczano koszty (prowizja, ubezpieczenie),
od tej „powiększonej” kwoty naliczano odsetki,
konsument spłacał odsetki także od pieniędzy, których nigdy realnie nie otrzymał.
TSUE przeciął tę praktykę.
Efekt?
Setki tysięcy umów kredytowych mogą dziś podlegać zakwestionowaniu.
Co robią banki?
Obserwujemy nowy trend:
kontakt z klientami,
propozycje zwrotu samej prowizji,
próby „zamykania tematu” na wczesnym etapie.
To rozwiązanie jest dla banków wygodne.
Ale dla konsumenta – często zdecydowanie niewystarczające.
Dlaczego to ma znaczenie?
W przypadku zastosowania Sankcja kredytu darmowego:
bank traci prawo do:
odsetek,
prowizji,
innych kosztów kredytu,
konsument zwraca wyłącznie kapitał.
To fundamentalna różnica względem „zwrotu prowizji”.
Sygnał z rynku
Co szczególnie istotne:
nowe umowy kredytowe nie zawierają już takich konstrukcji,
mimo wcześniejszych zapewnień sektora o dopuszczalności finansowania kosztów.
To najlepszy dowód, że ryzyko prawne było – i jest – realne.
Wniosek
Nie każda sprawa jest automatyczna.
Ale skala problemu i kierunek orzecznictwa są dziś jasne:
👉 konsumenci zyskują silny argument w sporach z bankami
👉 praktyki stosowane dotychczas są poważnie podważone
👉 warto przeanalizować swoją umowę – zanim zrobi to bank
