02/12/2025
💬 Nowy pogląd Rzecznika Finansowego w sprawie sankcji kredytu darmowego (SKD)
Rzecznik Finansowy opublikował ogólne oświadczenie dotyczące sankcji kredytu darmowego – narzędzia, które pozwala kredytobiorcy spłacić kredyt bez odsetek i kosztów, jeżeli bank lub firma pożyczkowa naruszyli obowiązki informacyjne lub limity kosztów.
To stanowisko może realnie wzmocnić pozycję konsumentów w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi.
💡Co najważniejszego mówi nowy pogląd RF?
🔹 1. SKD działa przy naruszeniu obowiązków informacyjnych i limitów kosztów
Sankcja kredytu darmowego przysługuje m.in. wtedy, gdy:
❌w umowie błędnie wskazano całkowitą kwotę kredytu,
❌źle policzono albo nieprawidłowo przedstawiono RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania),
❌niejasno opisano inne koszty i zasady ich zmiany,
❌przekroczono ustawowe limity pozaodsetkowych kosztów kredytu.
🔹 2. Odsetki nie mogą być naliczane od „kosztów w kredycie”
RF wprost wskazuje, że naliczanie odsetek od kredytowanych prowizji i składek ubezpieczeniowych jest niedopuszczalne. Odsetki powinny być liczone tylko od kwoty faktycznie oddanej do dyspozycji klienta, a prowizje i inne opłaty to osobne koszty, a nie kapitał.
🔹 3. Rok na złożenie SKD liczymy od wykonania umowy – zwykle od spłaty kredytu
Rzecznik podkreśla, że roczny termin na skorzystanie z SKD biegnie od dnia wykonania umowy, czyli co do zasady od chwili, kiedy obie strony w pełni zrealizowały swoje obowiązki – najczęściej będzie to dzień całkowitej spłaty kredytu (dobrowolnej lub nawet przymusowej, np. po egzekucji). Nie od dnia zawarcia umowy.
🔹 4. SKD ma charakter ochronny, a nie „kary dla banku”
Celem sankcji jest wyrównanie pozycji stron i zapewnienie, by konsument dostał pełną i rzetelną informację o produkcie kredytowym. Zastosowanie SKD jest uzasadnione zawsze tam, gdzie naruszenie mogło utrudnić klientowi ocenę kosztów i skutków umowy – niezależnie od tego, czy bank uznaje je za „drobne”, czy „poważne”.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
✅ większe szanse na uzyskanie kredytu darmowego (spłata wyłącznie kapitału),
✅ możliwość zakwestionowania naliczania odsetek od prowizji i składek,
✅ dłuższy realnie czas na skorzystanie z SKD – także po spłacie kredytu,
✅ mocny argument w sporach z bankami i instytucjami pożyczkowymi.
🔗Link do opinii w komentarzu.
🧑⚖️Jak możemy pomóc?
Jeżeli masz:
📝kredyt gotówkowy,
📝pożyczkę pozabankową,
📝konsolidację z wysoką prowizją lub ubezpieczeniem
– i podejrzewasz, że umowa może zawierać błędy, sprawdzimy, czy przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego.
📩 Prześlij nam umowę do bezpłatnej analizy – ocenimy, czy można:
zredukować Twoje zadłużenie tylko do kapitału,
odzyskać nienależnie pobrane odsetki i koszty.
