25/03/2026
Post kali ni, bermula dengan keratan akhbar ni.
Agak panjang sebab aku nak korang faham, Aku yakin ramai nampak berita ni, tapi tak semua faham apa sebenarnya yang berubah.
Dari pemahaman aku.
Ini lebih kepada penglibatan akta sewa beli 1967. Ya undang undang dah berumur 67 tahun.
Secara ringkas, memang betul. Sekarang ada kiraan baru untuk pinjaman sewa beli kereta di bawah Akta Sewa Beli. Sistem lama digantikan dengan sistem baru yang dikatakan lebih telus dan adil kepada pengguna.
Tapi yang buat aku berhenti sekejap dan fikir, kenapa pihak persatuan-persatuan bank menggunakan istilah “diskaun ihsan” atau “goodwill discount”?
Aku cuba fahamkan dari asas.
Di bawah Akta Sewa Beli 1967, khususnya Seksyen 14, kalau kita nak habiskan pinjaman lebih awal, memang ada apa yang dipanggil Rebat Berkanun atau Statutory Rebate. Maksudnya mudah. Rebat itu memang telah ditetapkan oleh undang-undang. Ia bukan ihsan bank, bukan budi bicara sesiapa. Itu memang hak pengguna.
Contohnya, kalau kita ambil pinjaman selama sembilan tahun dan kita mahu selesaikan dalam tahun ketiga, baki faedah untuk tempoh yang belum berjalan tidak sepatutnya dikenakan. Bahagian itu perlu ditolak. Itulah yang dimaksudkan dengan rebat.
Ini adalah sistem lama pengiraan, iaitu Rule of 78, cara kiraannya menyebabkan faedah banyak diambil pada peringkat awal. Jadi walaupun rebat itu wujud dalam undang-undang, jumlah yang pengguna rasa tidak begitu besar. Sebab sebahagian besar faedah sebenarnya sudah dibayar di tahun-tahun awal.
Sebab itu ramai pernah rasa, sudah bayar hutang lama, tetapi baki hutang masih tinggi. Bila nak selesaikan awal, baru nampak kesan sebenar.
Sekarang diperkenalkan p**a sistem baru, iaitu reducing balance. Dalam sistem ini, faedah dikira berdasarkan baki hutang semasa, bukan jumlah asal pinjaman. Setiap kali kita membuat bayaran bulanan, sebahagian besar terus mengurangkan hutang pokok. Apabila baki hutang semakin kecil, jumlah faedah juga akan semakin berkurang.
Ini menjadikan keseluruhan struktur pembayaran lebih jelas. Kita nampak ke mana duit kita pergi, dan hutang berkurang secara lebih konsisten.
Menariknya, dalam sistem baru ini, apabila kita membuat penyelesaian awal, tiada lagi timbul isu rebat seperti sebelum ini. Ini kerana faedah hanya dikira setakat baki semasa sahaja. Tiada lagi faedah untuk tempoh masa depan yang perlu dipotong.
Kalau nak nampak lebih jelas, kita tengok contoh kiraan.
Katakan kita ambil pinjaman RM100,000 untuk tempoh 9 tahun.
Dalam sistem lama (Rule of 78), jumlah faedah untuk 9 tahun biasanya sudah dikira awal. Contohnya, katakan jumlah faedah keseluruhan adalah RM30,000. Jadi dari awal lagi, bank dah “anggap” jumlah pinjaman kita adalah RM130,000 yang perlu dibayar secara ansuran.
Masalahnya, cara agihan bayaran bulanan tu berat ke depan. Tahun-tahun awal, sebahagian besar bayaran kita sebenarnya pergi kepada faedah.
Contoh mudah:
Dalam 3 tahun pertama, katakan kita dah bayar RM40,000.
Logiknya kita rasa baki tinggal RM60,000.
Tapi realitinya mungkin baki masih sekitar RM75,000 – RM80,000.
Kenapa? Sebab banyak bayaran awal tadi digunakan untuk cover faedah, bukan kurangkan hutang pokok.
Bila kita nak settle awal, undang-undang memang bagi rebat. Tapi rebat tu kecil, sebab faedah masa depan yang tinggal pun dah tak banyak. Kebanyakannya sudah “diambil” di awal.
Sekarang kita tengok sistem baru iaitu Reducing Balance.
Pinjaman sama, RM100,000.
Dalam sistem ini, faedah dikira setiap bulan berdasarkan baki hutang semasa, bukan jumlah asal.
Contoh:
Bulan pertama, faedah dikira atas RM100,000.
Bila kita bayar ansuran, katakan RM1,200:
Sebahagian pergi kepada faedah bulan itu,
baki selebihnya terus tolak hutang.
Lepas beberapa tahun, katakan baki tinggal RM70,000.
Sekarang faedah hanya dikira atas RM70,000, bukan RM100,000 lagi.
Maknanya setiap bulan:
Bahagian faedah makin kecil,
bahagian potong hutang makin besar.
Jadi kalau kita bayar selama 3 tahun dan dah keluarkan RM40,000:
Baki mungkin memang sekitar RM60,000 atau lebih rendah,
kerana hutang benar-benar berkurang setiap bulan.
Kalau kita nak settle awal pada ketika itu, kita hanya bayar baki RM60,000 tersebut.
Tiada lagi faedah untuk baki 6 tahun akan datang, sebab faedah itu belum pernah dikenakan pun.
Itulah sebab dalam sistem baru, tak perlu lagi konsep rebat.
Bukan sebab pengguna rugi, tapi sebab pengguna dari awal memang tak dikenakan faedah yang “advance” seperti dulu.
Ringkasnya:
Sistem lama: faedah diambil awal → kemudian dip**angkan sikit melalui rebat
Sistem baru: faedah dikira ikut baki → tak perlu p**angkan apa-apa
Itu beza paling besar yang ramai orang tak nampak.
Di sinilah timbul persoalan dalam fikiran aku.
Kalau dalam sistem lama, rebat itu memang hak pengguna di sisi undang-undang, dan dalam sistem baru p**a ia tidak lagi diperlukan kerana kiraannya sudah lebih adil, kenapa masih digunakan istilah “diskaun ihsan”?
Perkataan “ihsan” itu membawa maksud seolah-olah pengguna menerima sesuatu atas dasar belas kasihan. Sedangkan dalam konteks ini, sama ada melalui rebat berkanun atau melalui sistem kiraan baru, ia sebenarnya berkait dengan struktur undang-undang dan kaedah pengiraan, bukan pemberian secara sukarela.
Aku bukan menolak perubahan ini. Malah secara jujur, sistem reducing balance ini memang lebih adil dan lebih telus untuk pengguna.
Cuma aku rasa, pengguna berhak diberikan penjelasan yang tepat dan jelas, tanpa perlu berselindung di sebalik istilah yang boleh mengelirukan.
Sebab dalam dunia kewangan, masalah terbesar bukan semata-mata pada kadar faedah.
Masalah sebenar adalah apabila kita menandatangani sesuatu yang kita sendiri tidak benar-benar faham.
Kongsila.
