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07/07/2017

香港保险的「中高级玩法」:保费融资
原创 2017-05-10 精算师Alex香港保险科普
最有真材实料的香港保险公众号,欢迎关注

前一阵子写了一篇介绍「金钻账户万用寿险」的文章:美元版「万能险」来了,三年锁息4.5%,保底3.0%,很多朋友来问。

根据科普君的观察,对这个产品表现出极大兴趣的主要有两类人,第一类是有经验的海外资产投资者,另一类是香港保险的从业人员。相反地,对美元收益率没有太大概念和感觉的消费者则对这个产品反应平平。

今天这篇文章,主要是为了填上一篇文章留下的坑:产品的“杀手锏”。「金钻账户」可以在香港某银行进行保费融资,10万美元起,撬动5倍杠杆,进一步“放大”收益率。

什么是「保费融资」?

投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种:「保单贷款」与「保费融资」。

保单贷款(Policy Loan):投保人把保险合同质押给银行,银行将保单现金价值的一定比例(如85%)作为贷款提供给投保人。

保费融资(Premium Financing):投保人向银行贷款购买保险合同,投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管,直至贷款还清(类似于贷款买房)。

简单来说,「保单贷款」是先买保单后贷款,「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说,「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合(投保人向保险公司购买保单,再将保单拿去银行作抵押),而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合(投保人向银行贷款,银行向保险公司缴付保费,保险公司签发保单)。

因此,「保费融资」比「保单贷款」要更加复杂一些,通常对投保人的各方面要求也更高,比如在银行的私银账户里有几百万美金投资理财。

什么叫「加杠杆」

搞金融的朋友都知道什么叫「加杠杆」,但科普君假设此处有不是金融专业出身的文科生,所以简单介绍一下「加杠杆」的原理。

「加杠杆」的本质就是通过借钱投资来扩大收益率。举个例子来讲,2015年底,小明看到万科A连续涨停之后,想买万科的股票,但无奈口袋里只有一万块钱。小明觉得一万块投资经历一个涨停板只能赚一千块,太少,于是决定向银行贷款五万块,贷款年化利息5%。小明盘算,如果“加五倍杠杆”,那么经历一个涨停板就能多赚五千块,然后将股票抛出,把银行的贷款还上,日利息可以忽略不计,几乎净赚五千块。此等美事,岂有不做之理?

不过,「加杠杆」在扩大收益的同时,有可能会将风险也放大。继续上面的例子,小明贷款五万块买入万科股票后,万科A停牌了……小明买的股票套在手里卖不出去,不止要交高昂的贷款利息,还要面临万科A复牌后几个跌停的巨大损失。“加五倍杠杆”的投资如果失败,给小明带来的不是五倍的收益,而是五倍的亏损。

所以,在「加杠杆」前,要先了解「加杠杆」的原理与风险。

「保费融资」流程讲解

要注意,不是所有的保单都可以做「保费融资」和「保单贷款」,一般,只有「高现价」的保单,且保险公司与相关银行有稳定的合作关系,才可以进行「保费融资」。

「保费融资」的大致操作流程如下(实际操作中的金额会有少许出入):

开设相关银行的银行账户,在账户中存放初始资金(至少50万港币)以获得融资资格;

自付10万美金保费,在银行融资50万美金,合计60万美金,向保险公司投保保险产品;

每月向银行支付贷款利息,目前贷款利息为年化2.0%-2.5%左右;

投保保费在扣除各项保单费用后,按首三年锁定年化4.5%的收益持续生息;

三年后退保偿还银行50万美金的贷款,取回初始的投资本金与这张60万美金保单期间所产生的所有收益。

上篇文章介绍过,如果不加杠杆,这个产品的保证年化收益率为3.0%左右(三年后退保)。而加了杠杆呢?预期的年化收益将达到8.0%左右。

杠杆收益的主要来源,就是三年锁息4.5%与贷款利息2.5%之间的差额。这个差额越高,套利的空间就越大。如果资金充裕,有条件开设该银行的私银账户,那么把贷款利息压低到2.0%也是有可能的。

「保费融资」的主要风险点

香港「保费融资」的风险,主要集中于HIBOR(香港银行同行业拆借利率)的波动上。由于银行贷款的利息并非固定值,而是HIBOR+某固定值,因此贷款利息会随着美元加息而升高。

一旦美元加息,或香港银行的美元货币流动性出现紧缩,HIBOR也会随之升高。如果贷款利息升至万能险的收益水平,套利空间也随之消失。

不过,以目前美元加息的幅度和趋势来看,想要在三年内加息2.0%以上的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中,如果看到贷款利息有大幅升高的趋势,只要提早把贷款还清就可以了。

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14/06/2017

外国人一出事就找保险公司理赔,中国人一出事就找人捐钱、借钱![微笑][微笑][微笑]没事时供楼、供车,不供保险,有事时卖房、卖车。很多人脱口而出:“保险是骗人的!”而且99%的人都是听别人说的,结果不是被保险骗了,而是被不懂保险的人骗了,试问,当风险来临的时候,有多少人会无偿的给你需要的钱?含泪筹款,不如含笑投保,早买早有保障.我们落后的不是经济而是观念!

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