03/02/2022
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Il mutuo per l'acquisto di casa è forse l'impegno economico piÚ intenso che ci si possa assumere.
Allo stesso tempo può rappresentare una fonte di risparmio, sotto forma di rata mensile del mutuo da rimborsare.
Sapevi però che con alcuni accorgimenti è possibile risparmiare sulla rata mensile e riuscire quindi a mettere da parte un piccolo capitale?
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La normativa vigente sui mutui prevede alcune detrazioni fiscali per chi richiede un mutuo prima casa, valide anche per le ristrutturazioni o se devi costruire il tuo immobile.
La detrazione Irpef del 19% prevista sugli interessi passivi viene calcolata su un importo massimo di 4.000 euro allâanno ed è possibile farne richiesta nel caso in cui l'immobile acquistato sia l'abitazione principale.
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Per ottenere un risparmio sulla rata mensile ci si può rivolgere alla propria banca e ridiscutere la condizioni del mutuo. Si può abbassare il tasso o ridurre la durata del mutuo e risparmiare cosÏ sugli interessi. à inoltre possibile rimodulare il tasso, passando da variabile a fisso, o viceversa. La rinegoziazione del mutuo non necessita del notaio per la stipula del nuovo contratto e il mutuatario non dovrà sostenere alcun costo.
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La surroga consente di trasferire il proprio mutuo in unâaltra banca a fronte di migliori condizioni contrattuali, risparmiando in questo modo migliaia di euro. Come per la rinegoziazione, non ci sono costi per il mutuatario. Tutte le spese sono a carico del nuovo istituto di credito.
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Se oltre al mutuo stai pagando altri prestiti, è possibile chiedere alla propria banca lâaccorpamento in unâunica rata mensile. Insieme alla comoditĂ della singola rata, il mutuo per il consolidamento dei debiti permette di risparmiare sugli interessi, soprattutto se il tasso applicato ai vari prestiti è elevato.
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Ci sono alcuni piccoli accorgimenti che, se messi in atto, possono garantirci di accumulare una somma di denaro, da reinvestire nel rimborso del mutuo, con un equivalente risparmio sul prestito. Poniamo ad esempio di avere una rata di 650 euro mensili. Se impostassimo sul conto corrente su cui viene addebitato il mutuo un pagamento mensile di 700 euro, ciò equivarrebbe a una differenza di 50 euro al mese, ovvero di 600 euro in un anno. Se questa cifra fosse regolarmente versata come estinzione parziale anticipata, oltre a risparmiare sugli interessi, ci permetterebbe di estinguere il debito prima della naturale scadenza del mutuo.
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Lo spread è il costo effettivo che ogni banca richiede ai clienti per la concessione del mutuo: si aggiunge al tasso di interesse del finanziamento richiesto e definisce il costo fisso del mutuo. Tradotto, piÚ basso sarà lo spread applicato dalla banca, minori saranno gli interessi da restituire sul mutuo.
Lo spread rimane uguale per tutta la durata del finanziamento, anche nel caso della surroga. Ă quindi fondamentale scegliere un mutuo con uno spread basso sin dallâinizio. La cifra totale da rimborsare comprende il valore dello spread piĂš il tasso dell'indice di riferimento scelto:
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Per valutare correttamente il mutuo e individuare il migliore è buona norma valutare, oltre allâammontare della rata, anche le spese accessorie.
Per verificare il costo reale è necessario fare attenzione al đ§đđđ (Tasso Annuo Effettivo Globale), ovvero il costo del finanziamento completo di spese accessorie, di perizia e di istruttoria previste per la sottoscrizione del mutuo.
Grazie al TAEG è possibile confrontare le diverse soluzioni offerte dai vari istituti di credito e capire quale convenga di piĂš. Ă inoltre importante accertarsi che il tasso proposto dalla banca non sia semplicemente un tasso d'ingresso (ovvero un tasso âpromozionaleâ, valido solo per le prime rate del mutuo), ma a regime, cioè valido per tutta la durata del mutuo.
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Talvolta è difficile stabilire quale sia la soluzione migliore e per evitare di scegliere tra tasso variabile e fisso, si preferisce optare per una soluzione intermedia.
Le opzioni di questo tipo sono principalmente due:
- đ đđđđź đđŽđżđśđŽđŻđśđšđ˛ đ°đźđť đđŽđ˝: permette di sottoscrivere un mutuo a tasso variabile con un limite massimo oltre il quale il tasso d'interesse non potrĂ mai salire, anche se i tassi di mercato dovessero superarlo.
- đ đđđđź đŽ đđŽđđđź đşđśđđđź: consente di cambiare il tasso di interesse periodicamente, passando da un variabile a un fisso e viceversa
Potrebbero sembrare due soluzioni vantaggiose, ma bisogna tenere presente che lâistituto di credito, in questi casi, applica costi maggiori, dovuti a una copertura aggiuntiva non prevista per i mutui tradizionali.
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Chiedere un prestito prima della richiesta di un mutuo può essere penalizzante.
Per decidere se erogare o meno il mutuo, la banca valuta la situazione reddituale di ogni richiedente, in modo da assicurarsi che il cliente sia in grado di sostenere lâimpegno economico. Il rischio, in questo caso, è che il reddito non venga considerato sufficiente per sostenere il mutuo in concomitanza con il pagamento di un altro finanziamento.
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Prima ancora di iniziare la ricerca della casa, è utile procedere con unâanalisi della propria situazione finanziaria, in modo da scoprire subito quale sia la somma che potrebbe essere concessa dalla banca e lâimporto massimo della rata che si è in grado di pagare.
Chiedere una prequalifica creditizia del mutuo prima ancora di aver avviato la ricerca dellâimmobile presenta diversi vantaggi, tra cui il fatto di individuare con esattezza quali abitazioni visionare, senza perdere tempo con quelle non alla propria portata.
La pre-delibera del mutuo permette inoltre di condurre la trattativa con il venditore in modo piĂš agile e semplice, poichĂŠ si ha giĂ la certezza di poter avere accesso a un mutuo e per quale importo. Solitamente la pre-delibera ha una validitĂ che va dai 4 ai 6 mesi, ma allâoccorrenza è possibile rinnovarla.
Per ottenere una prequalifica creditizia puoi rivolgerti a un mediatore creditizio, ovvero ad un professionista in grado di fornire una consulenza specializzata in materia di mutui e di assisterti nellâintero percorso della richiesta, in modo da concentrarti esclusivamente sulla ricerca della casa perfetta per te e la tua famiglia.
Alessandro Massarut
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