24/04/2026
Day 9: ⚡"வங்கிக் கடனைத் திருப்பிக் கட்ட முடியவில்லையா? உங்களுக்கு இருக்கும் சட்ட உரிமைகள் என்ன?" 🛡️💥
🔥 [ 𝗦𝗮𝘁𝘁𝗮𝗺 𝗔𝗿𝗶𝘃𝗼𝗺 - 𝗡𝗮𝗮𝗹 9 ] 🔥
( )
📑 தலைப்பு: 🏦 வங்கி வாடிக்கையாளரே... உங்க உரிமைகள் என்னன்னு தெரியுமா? RBI சட்டம் சொல்வது என்ன? ⚖️
வணக்கம் நண்பர்களே! 👋
தொழில் நஷ்டம் அல்லது குடும்பச் சூழ்நிலை காரணமாக வாங்கிய கடனை உரிய நேரத்தில் கட்ட முடியாமல் போவது பலருக்கும் நடக்கும் ஒன்று. அந்தச் சூழலில் வங்கிகள் உங்களை மிரட்ட முடியாது. கால அவகாசம் பெறவும், கண்ணியமாக நடத்தப்படவும் உங்களுக்குச் சட்ட ரீதியாக உரிமை உண்டு.
📍 𝟭. கால அவகாசம் பெறும் உரிமை (Right to Time):
ஒருவர் தொடர்ந்து 90 நாட்கள் தவணை கட்டவில்லை என்றால் மட்டுமே அந்த லோன் NPA (Non-Performing Asset) ஆக அறிவிக்கப்படும். அதற்கு முன்னதாக உங்களுக்கு 'Reminder' நோட்டீஸ் அனுப்பப்பட வேண்டும்.
📍 𝟮. மறுசீரமைப்பு (Loan Restructuring):
உங்களுக்கு நிதி நெருக்கடி இருந்தால், வங்கியில் மனு அளித்து உங்கள் கடனை Restructure செய்யக் கோரலாம். இதன் மூலம் உங்கள் மாதத் தவணையை (EMI) குறைக்கவோ அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தக் கூடுதல் காலம் (Moratorium) பெறவோ வாய்ப்பு உண்டு.
📍 𝟯. மிரட்டல்களுக்கு எதிரான உரிமை (Right against Harassment):
RBI விதிகளின்படி, கடன் வசூல் ஏஜெண்டுகள் காலை 8 மணி முதல் இரவு 7 மணிக்குள் மட்டுமே உங்களை அழைக்க வேண்டும். உங்களை அவதூறாகப் பேசவோ, உறவினர்களிடம் கடன் பற்றிச் சொல்லவோ அனுமதி இல்லை.
⚖️ சட்டப்பிரிவுகள் மற்றும் நீதிமன்றத் தீர்ப்புகள்:
🔹 SARFAESI Act, 2002 (பிரிவு 13):
வங்கி உங்கள் சொத்தை ஜப்தி செய்யும் முன், உங்களுக்கு 60 நாட்கள் கால அவகாசம் அளித்து நோட்டீஸ் வழங்க வேண்டும். அந்த நோட்டீஸிற்கு நீங்கள் உங்கள் தரப்பு விளக்கத்தை (Objection) அளிக்க 15 நாட்கள் அவகாசம் உண்டு.
⭐ ஐசிஐசிஐ வங்கி எதிர் பிரகாஷ் கவுர் (𝟮𝟬𝟬𝟳):
உச்ச நீதிமன்றம் தெளிவுபடுத்தியது: "வங்கிகள் கடன் வசூலிக்கத் தசை பலத்தைப் (Muscle Power) பயன்படுத்தக் கூடாது. நாகரீகமான முறையில் மட்டுமே சட்டப்படி கடனை வசூலிக்க வேண்டும்."
⭐ ஸ்டேட் பாங்க் ஆப் இந்தியா எதிர் சந்திரிகா (𝟮𝟬𝟭𝟰):
நிதி நெருக்கடியில் இருக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்குச் சரியான கால அவகாசம் வழங்குவதும், அவர்களது கோரிக்கையைப் பரிசீலிப்பதும் வங்கியின் கடமை என நீதிமன்றம் சுட்டிக்காட்டியுள்ளது.
கடனைத் திருப்பிக் கட்ட முடியாத சூழலில் இருக்கும் சாமானியர்களை மிரட்டி, அசிங்கப்படுத்தி வசூல் செய்யும் கலாச்சாரத்தை ஒழிக்கத் தமிழக அரசு ஒரு வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்கச் சட்டத்தைக் கொண்டு வந்துள்ளது.
📍 𝟭. தமிழ்நாடு கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் (கட்டாய வசூல் தடுப்பு) சட்டம், 2025:
இந்தச் சட்டம் ஜூன் 9, 2025 முதல் தமிழகத்தில் அமலுக்கு வந்துள்ளது. இது வங்கிகள், NBFC மற்றும் தனியார் கடன் நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தும்.
பிரிவு 20 & 21: கடன் வசூல் ஏஜெண்டுகள் வாடிக்கையாளரை மிரட்டுவது, அச்சுறுத்துவது அல்லது அனுமதியின்றிச் சொத்துக்களைப் பறிமுதல் செய்வது தண்டனைக்குரிய குற்றமாகும்.
கைது நடவடிக்கை: இச்சட்டத்தின் கீழ் முறையாகப் புகார் அளித்தால், அத்துமீறும் வசூல் ஏஜெண்டுகள் மீது கிரிமினல் வழக்குப் பதிவு செய்யப்பட்டு உடனடியாகக் கைது செய்யப்படலாம். (சமீபத்தில் விழுப்புரம் மாவட்டத்தில் இச்சட்டத்தின் கீழ் முதல் வழக்கு பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது).
📍 𝟮. RBI புதிய வழிகாட்டல்கள் (ஜூலை 1, 2026 முதல் அமல்):
ரிசர்வ் வங்கி (RBI) 2026-ல் கொண்டு வந்துள்ள "பொறுப்பான வணிக நடத்தை (திருத்தப்பட்ட) விதிகள்" வாடிக்கையாளர்களுக்கு இன்னும் கூடுதல் பலம் சேர்க்கின்றன:
நேரக் கட்டுப்பாடு: இனி காலை 8:00 மணி முதல் இரவு 7:00 மணி வரை மட்டுமே கடன் தொடர்பாக அழைக்க முடியும். (முன்பு காலை 7:00 மணிக்கே அழைக்கலாம் என்பது மாற்றப்பட்டுள்ளது).
தனியுரிமைப் பாதுகாப்பு: உங்கள் உறவினர்கள், நண்பர்கள் அல்லது அக்கம் பக்கத்தினரை அழைத்து உங்கள் கடன் பற்றிச் சொல்லுவது இப்போது சட்டப்படி குற்றம்.
⚖️ நீதிமன்றத் தீர்ப்புகள் மற்றும் நிவாரணங்கள்:
⭐ வழக்கு: என். முருாகானந்தம் எதிர் IIFL ஹோம் பைனான்ஸ் (𝟮𝟬𝟮𝟲):
இந்தச் சமீபத்திய தீர்ப்பில், மேஜிஸ்திரேட் உத்தரவு இருந்தாலும், கடனாளியின் தரப்பை முறையாகக் கேட்காமல் அல்லது நடைமுறைகளைத் தவறாகப் பின்பற்றிச் சொத்தை ஜப்தி செய்ய முடியாது என்பதைத் தீர்ப்பாயங்கள் (DRT) மீண்டும் உறுதிப்படுத்தியுள்ளன.
⭐ சிறப்பு லோக் அதாலத் (𝗦𝗽𝗲𝗰𝗶𝗮𝗹 𝗟𝗼𝗸 𝗔𝗱𝗮𝗹𝗮𝘁𝘀 𝟮𝟬𝟮𝟲):
மத்திய அரசு 2026-ல் கடனாளிகளுக்குப் பெரிய வாய்ப்பாக 4 சிறப்பு லோக் அதாலத்துகளை அறிவித்துள்ளது. இதன் மூலம் வங்கியுடன் சமரசமாகப் பேசி, அபராத வட்டியைக் குறைத்துக் கடனை ஒரே தவணையில் முடிக்க (OTS) அதிக வாய்ப்புகள் உள்ளன.
நம்மில் பலருக்கு வங்கியில் கணக்கு இருக்கும். ஆனால், வங்கிச் சேவையில் குறைபாடு ஏற்பட்டால் யாரிடம் கேட்பது என்று தெரியாது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) மற்றும் வங்கிச் சட்டங்கள் உங்களுக்கு வழங்கியுள்ள பாதுகாப்பு அரண்களை இன்று பார்ப்போம்.
📍 𝟭. ஆன்லைன் மோசடி - பூஜ்ஜியம் பொறுப்பு (Zero Liability of Customer):
உங்கள் அனுமதி இன்றி (OTP பகிராமல்) உங்கள் வங்கி கணக்கில் இருந்து பணம் திருடப்பட்டால் நீங்கள் கவலைப்படத் தேவையில்லை.
🔹 RBI விதிமுறை: விபரம் தெரிந்த 3 வேலை நாட்களுக்குள் நீங்கள் வங்கியிடம் புகார் அளித்தால், அந்தப் பண இழப்பிற்கு நீங்கள் பொறுப்பல்ல. முழுத் தொகையையும் வங்கியே திருப்பித் தர வேண்டும்.
📍 𝟮. செக் பவுன்ஸ் மற்றும் கடன் வசூல் (Cheque Bounce & Debt Collection):
N.I. Act பிரிவு 138: வழங்கிய செக் பணம் இல்லாமல் திரும்பினால் 2 ஆண்டுகள் சிறை தண்டனை உண்டு.
கடன் வசூல் (Recovery): லோன் கட்டவில்லை என்பதற்காக வங்கி நியமிக்கும் 'வசூல் ஏஜெண்டுகள்' உங்களை மிரட்டவோ, காலை 8 மணிக்கு முன்னரோ அல்லது இரவு 7 மணிக்கு பின்னரோ அழைக்கவோ கூடாது. இது RBI விதிகளுக்கு எதிரானது.
📍 𝟯. வங்கி குறைதீர்ப்பாளர் (Banking Ombudsman):
வங்கி மேலாளர் உங்கள் புகாரைத் தீர்க்கவில்லை என்றால், நீங்கள் 'Banking Ombudsman'-யிடம் ஆன்லைனில் புகார் அளிக்கலாம். இது முற்றிலும் இலவசம்.
⚖️ முன் உதாரண தீர்ப்புகள் (Landmark Judgments):
⭐ சந்தீப் மிட்டல் எதிர் ஸ்டேட் பேங்க் ஆப் இந்தியா (𝟮𝟬𝟭𝟴): தேசிய நுகர்வோர் ஆணையம் இந்த வழக்கில், "ஆன்லைன் மோசடியில் வாடிக்கையாளர் தவறு ஏதும் செய்யாதபோது, வங்கி தான் அந்தப் பாதுகாப்பிற்குப் பொறுப்பேற்க வேண்டும்" என்று கூறி பாதிக்கப்பட்டவருக்குப் பணத்தைத் திரும்பப் பெற உதவியது.
⭐ ஐசிஐசிஐ வங்கி எதிர் பிரகாஷ் கவுர் (𝟮𝟬𝟬𝟳):
உச்ச நீதிமன்றம் மிகக் கடுமையான கண்டனம் தெரிவித்தது: "வங்கிகள் கடன் வசூலிக்க அடியாட்களை (Recovery Agents) பயன்படுத்துவது சட்டவிரோதம். முறையான சட்ட நடைமுறைகளைப் பின்பற்றி மட்டுமே கடனை வசூலிக்க வேண்டும்."
வங்கியில் வீட்டுப் பத்திரத்தை அடமானம் வைத்து லோன் வாங்கியிருப்போம். பல வருட போராட்டத்திற்குப் பிறகு கடனை அடைத்திருப்போம். ஆனால், கடனைத் தீர்த்த பிறகும் வங்கி உங்கள் அசல் பத்திரங்களைத் திருப்பித் தரத் தாமதம் செய்கிறதா? அல்லது அடமானத்தை நீக்க (MOD Release) காலம் தாழ்த்துகிறதா? இனி கவலை வேண்டாம், சட்டம் உங்கள் பக்கம்!
📍 𝟭. புதிய RBI வழிகாட்டல்கள் (செப்டம்பர் 13, 2023 முதல் அமல்):
வங்கிகள் பத்திரத்தைத் திருப்பித் தருவதில் செய்யும் அஜாக்கிரதையைத் தடுக்க ரிசர்வ் வங்கி இந்த அதிரடி விதியைக் கொண்டு வந்துள்ளது:
30 நாட்கள் காலக்கெடு: கடனை முழுமையாக அடைத்த 30 நாட்களுக்குள் வங்கி அனைத்து அசல் சொத்து ஆவணங்களையும் வாடிக்கையாளரிடம் ஒப்படைக்க வேண்டும். அத்துடன் பதிவு அலுவலகத்தில் உள்ள அடமானத்தையும் (MOD) நீக்க வேண்டும்.
தினசரி ரூ. 5,000 அபராதம்: வங்கி 30 நாட்களுக்கு மேல் தாமதம் செய்தால், ஒவ்வொரு நாள் தாமதத்திற்கும் வாடிக்கையாளருக்கு ரூ. 5,000 வீதம் வங்கி அபராதம் (Compensation) வழங்க வேண்டும்.
பத்திரம் தொலைந்தால்: ஒருவேளை வங்கி உங்கள் பத்திரத்தைத் தொலைத்துவிட்டால், வங்கி தன் சொந்தச் செலவிலேயே அதன் நகல் (Certified Copy) எடுத்துத் தர வேண்டும். அத்துடன் 30 நாட்கள் + 30 நாட்கள் கால அவகாசத்திற்கு மேல் போனால், அதற்கான அபராதத் தொகையையும் வழங்க வேண்டும்.
📍 𝟮. அடமானம் மீட்பு உரிமை (Right of Redemption):
Transfer of Property Act - பிரிவு 60 படி, ஒரு கடனாளி தனது கடன் மற்றும் வட்டியைச் செலுத்தியவுடன், தனது சொத்தை எவ்விதத் தடையுமின்றி மீட்டெடுக்க முழு உரிமை உடையவர் ஆவார்.
⚖️ வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்க நீதிமன்றத் தீர்ப்புகள்:
⭐ வழக்கு: ராஜேஷ் எதிர் பாரத ஸ்டேட் வங்கி (𝟮𝟬𝟮𝟯):
இந்த வழக்கில், கடனை அடைத்த பிறகும் பத்திரத்தைத் தரத் தாமதம் செய்த வங்கிக்கு, வாடிக்கையாளரின் மன உளைச்சலுக்காக ரூ. 5 லட்சம் அபராதம் விதித்து நீதிமன்றம் உத்தரவிட்டது.
⭐ எம். சாந்தி எதிர் கனரா வங்கி (மதுரை கிளை - சென்னை உயர்நீதிமன்றம்):
நமது மதுரை மண்ணின் நீதிமன்றத் தீர்ப்பு இது! "கடனை அடைத்த பிறகு ஆவணங்களைத் தராமல் இருப்பது சட்டவிரோதக் காவலில் வைப்பதற்குச் சமம். வங்கிக்கு ஆவணங்களைத் தடுத்து வைக்க எவ்வித உரிமையும் இல்லை" எனத் தீர்ப்பளிக்கப்பட்டது.
⭐ மோகன்தாஸ் எதிர் ஐசிஐசிஐ வங்கி (𝟮𝟬𝟮𝟰):
பத்திரம் தொலைந்த வழக்கில், வங்கி தனது தவறுக்காக வாடிக்கையாளருக்கு மிகப்பெரிய இழப்பீடு வழங்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்த சமீபத்திய தீர்ப்பு.
வங்கியில் கடன் பெற்று வாகனம் வாங்கிவிட்டு, ஒரு சில மாதங்கள் தவணை (EMI) கட்டவில்லை என்றால், உடனே வங்கி அடியாட்களை அனுப்பி வாகனத்தைப் பறிமுதல் செய்வதைப் பார்த்திருப்போம். ஆனால், உங்கள் அனுமதி இன்றி, உங்களை மிரட்டி வாகனத்தை எடுத்துச் செல்ல வங்கிக்கு எந்த உரிமையும் இல்லை!
📍 𝟭. RBI மற்றும் உச்ச நீதிமன்ற வழிகாட்டல்கள்:
வாகனத்தைப் பறிமுதல் செய்வதற்கு முன் வங்கிகள் கடைபிடிக்க வேண்டிய கட்டாய நடைமுறைகள்:
முன்னறிவிப்பு (Notice): தவணை கட்டவில்லை என்றால், முதலில் வங்கியிலிருந்து முறையான நோட்டீஸ் அனுப்பப்பட வேண்டும். திடீரென்று வந்து வண்டியைத் தூக்க முடியாது.
அனுமதி இன்றி தொடக்கூடாது: வாடிக்கையாளரின் உடல் வலிமையைப் பயன்படுத்தியோ அல்லது அச்சுறுத்தியோ வாகனத்தை எடுக்கக் கூடாது. வாடிக்கையாளர் சாவியைத் தர மறுத்தால், வங்கி சட்டப்படி நீதிமன்றத்தை நாடி மட்டுமே வாகனத்தை எடுக்க முடியும்.
நேரக் கட்டுப்பாடு: சூரிய அஸ்தமனத்திற்குப் பிறகோ அல்லது சூரிய உதயத்திற்கு முன்னரோ வாகனத்தைச் சீஸ் செய்யக் கூடாது.
📍 𝟮. அடியாட்கள் (Recovery Agents) தடை:
வங்கிகள் தங்கள் ஊழியர்களை மட்டுமே அனுப்ப வேண்டும். கறுப்புச் சட்டை போட்ட 'ரௌடி' போன்ற ஆட்களை அனுப்பி வாகனத்தைப் பறிப்பது சட்டவிரோதம்.
⚖️ வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்க நீதிமன்றத் தீர்ப்புகள்:
⭐ ஐசிஐசிஐ வங்கி எதிர் பிரகாஷ் கவுர் (𝟮𝟬𝟬𝟳) - உச்ச நீதிமன்றம்:
"வங்கிகள் கடன் வசூலிக்கத் தசை பலத்தைப் (Muscle Power) பயன்படுத்தக் கூடாது. கடனைத் திரும்பப் பெறச் சட்ட ரீதியான வழிகள் மட்டுமே பின்பற்றப்பட வேண்டும். அடியாட்களை ஏவி வாகனத்தைப் பறிப்பது கிரிமினல் குற்றமாகும்."
⭐ மேலாளர், ஐசிஐசிஐ வங்கி எதிர் பூபேந்திர சிங் (𝟮𝟬𝟮𝟯):
வாகனத்தைப் பறிமுதல் செய்யும்போது வாடிக்கையாளருக்குப் போதிய கால அவகாசம் வழங்காமல் செயல்பட்ட வங்கிக்கு, நீதிமன்றம் மிகப்பெரிய அபராதம் விதித்ததுடன், அந்த வாகனத்தைத் திரும்ப ஒப்படைக்கவும் உத்தரவிட்டது.
⭐ தனலட்சுமி பேங்க் எதிர் மாநில அரசு (𝟮𝟬𝟮𝟰):
நடுரோட்டில் வாகனத்தை மறித்து ஓட்டுநரை இறக்கிவிட்டு வாகனத்தை எடுத்துச் சென்றால், அது BNS சட்டப்படி 'பறிமுதல்' (Robbery/Dacoity) என்ற பிரிவின் கீழ் வரும் என எச்சரிக்கப்பட்டுள்ளது.
📢 பாதுகாப்பு விழிப்புணர்வு:
✅ கடன் கட்ட முடியாத சூழலில் வங்கிக்குச் சென்று மேலாளரிடம் கடிதம் மூலம் உங்கள் நிலையை விளக்கி கால அவகாசம் (Extension) கோருங்கள்.
✅ லோன் எடுக்கும்போது காப்பீடு (Loan Insurance) செய்திருந்தால், வேலை இழப்பு போன்ற சூழலில் அது உங்களுக்கு உதவும்.
✅ வங்கிகள் மிரட்டினால் உடனடியாக Banking Ombudsman அல்லது போலீசில் புகார் அளியுங்கள்.
📢 கடனாளிகளுக்கான பாதுகாப்பு டிப்ஸ்:
✅ வீடியோ பதிவு செய்யுங்கள்: வசூல் ஏஜெண்டுகள் அத்துமீறினால் உங்கள் செல்போனில் பதிவு செய்யுங்கள். புதிய RBI 2026 விதிகளின்படி இது வலுவான ஆதாரமாகக் கருதப்படும்.
✅ அடையாள அட்டை கேளுங்கள்: வசூல் செய்ய வருபவரிடம் வங்கியின் அங்கீகாரக் கடிதம் (Letter of Authority) மற்றும் அடையாள அட்டை இல்லையென்றால் அவரிடம் பேச உங்களுக்கு எந்தக் கட்டாயமும் இல்லை.
✅ புகார் அளிக்கவும்: மிரட்டல் வந்தால் வங்கியின் நோடல் அதிகாரிக்கும் (Nodal Officer), 30 நாட்களில் தீர்வு கிடைக்காவிட்டால் RBI Ombudsman-க்கும் புகார் அளியுங்கள்.
✅ உங்கள் ATM PIN, CVV அல்லது OTP-யை வங்கி ஊழியர் உட்பட யாரிடமும் பகிராதீர்கள்.
✅ வங்கிச் சேவையில் குறைபாடு இருந்தால் முதலில் மேலாளரிடம் எழுத்துப்பூர்வமாகப் புகார் அளியுங்கள்.
✅ RBI-ன் 'Sachet' போர்டல் மூலம் நிதி நிறுவன மோசடிகளைப் புகாரளிக்கலாம்.
📢 பாதுகாப்பு விழிப்புணர்வு:
✅ கடனை அடைத்தவுடன், வங்கி வழங்கிய 'No Due Certificate' (NDC) நகலை மறக்காமல் பெற்றுக் கொள்ளுங்கள்.
✅ 30 நாட்களுக்குள் பத்திரம் வரவில்லை என்றால், உடனடியாக வங்கியின் மேலாளருக்கு RBI Circular (RBI/2023-24/60)-ஐ சுட்டிக்காட்டி கடிதம் எழுதுங்கள்.
✅ அதன் பிறகும் தீர்வு கிடைக்கவில்லை என்றால், Banking Ombudsman-யிடம் புகார் அளித்து உங்கள் தினசரி அபராதத் தொகையைப் பெற்றுக் கொள்ளுங்கள்.
📢 பாதுகாப்பு விழிப்புணர்வு:
✅ வீடியோ எடுங்கள்: யாராவது உங்கள் வாகனத்தை மறித்து சாவியைக் கேட்டால், உடனடியாக உங்கள் செல்போனில் வீடியோ எடுக்கத் தொடங்குங்கள். இதுவே நீதிமன்றத்தில் உங்களுக்குப் பெரிய ஆதாரமாகும்.
✅ போலீசில் புகார்: அடியாட்கள் மிரட்டினால் உடனடியாக 100-க்கு அழைத்து போலீஸ் உதவி கேளுங்கள். 'Forceful Possession' என்பது சட்டப்படி தற்கொலைக்குத் தூண்டுவதற்குச் சமமான ஒரு குற்றச்செயலாகும்.
✅ RBI Ombudsman: வங்கி விதிகளை மீறினால், நீங்கள் ஆன்லைனில் புகார் அளித்து இழப்பீடு கோரலாம்.
சட்ட உதவிக்கு எப்போதும் உங்கள் நண்பனாக:
👨⚖️ 𝗣. பாலகிருஷ்ணன், 𝗕.𝗖𝗼𝗺., 𝗕.𝗟.,
🏢 𝗕𝗮𝗹𝗮 𝗟𝗮𝘄 𝗙𝗶𝗿𝗺 - '𝗧𝗵𝗲 𝗟𝗲𝗴𝗮𝗹 𝗪𝗮𝗿𝗿𝗶𝗼𝗿𝘀'
📍 97, சன்னதி தெரு, முதல் மாடி, திருப்பரங்குன்றம், மதுரை - 625005.
📞 தொடர்புக்கு: 𝟴𝟴𝟴 𝟯𝟵𝟰𝟯 𝟴𝟴𝟴
