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Capistrano, Moacyr Pinto & Botelho Advogados

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10/09/2026

Você sabe quanto é descontado pelo consignado todos os meses. Mas sabe dizer quanto ainda deve ao banco?

Em contratos longos, principalmente quando houve refinanciamentos ou novas contratações ao longo do tempo, é comum perder a visão do conjunto.

Por isso, não basta acompanhar apenas o valor que aparece no contracheque ou no benefício. É importante conhecer as condições de cada operação, o número de parcelas pagas e restantes, o saldo devedor e o custo do crédito.

Essas informações ajudam a entender quanto da sua renda está comprometida e qual é, de fato, a sua situação financeira.

Se você possui vários empréstimos consignados e já não consegue entender quando os descontos terminam, uma análise individual dos contratos pode ajudar a organizar esse cenário.

09/09/2026

💸 A verdade é dura, mas libertadora: ganhar mais não significa saber lidar melhor com o dinheiro.

Sem consciência financeira, qualquer aumento de renda pode virar apenas mais consumo… e mais dívidas.

📌 O problema não está só no quanto você ganha, mas em como você lida com o que tem.

Refletir sobre seus hábitos, suas prioridades e sua relação emocional com o dinheiro é o primeiro passo para sair do ciclo da escassez.

🧠 Educação financeira não é sobre planilhas, é sobre escolhas diárias.

🌱 Mude o comportamento, e o resultado muda junto.

08/09/2026

Trocar várias parcelas por uma só pode parecer uma boa solução.

Mas, antes de aceitar a proposta, é importante entender o que realmente acontecerá com as dívidas anteriores e quais serão as condições da nova operação.

Uma parcela mensal menor, por exemplo, pode vir acompanhada de um prazo maior. E isso pode alterar significativamente o custo total do crédito.

Por isso, não compare apenas o valor que será descontado por mês.

Verifique o saldo das dívidas que serão quitadas, o valor do novo empréstimo, a taxa de juros, o CET, o novo prazo e o total que será pago até o fim do contrato.

A operação pode ou não ser vantajosa. Isso depende das condições oferecidas e da situação financeira de cada consumidor.

Antes de trocar várias dívidas por uma nova, entenda se você está realmente reduzindo o problema ou apenas prolongando o pagamento.

04/09/2026

“Mas eu ganho bem. A Lei do Superendividamento pode se aplicar ao meu caso?”

Essa é uma dúvida comum entre servidores públicos que possuem uma renda acima da média, mas acumulam diferentes operações de crédito.

O salário, isoladamente, não determina se existe ou não uma situação de superendividamento.

É preciso observar as dívidas assumidas, o comprometimento mensal da renda e os recursos que permanecem disponíveis para as despesas necessárias à subsistência.

Um servidor pode receber um bom salário e, ainda assim, ter uma parcela significativa dele comprometida com consignados, empréstimos pessoais, cartão de crédito e outras dívidas de consumo.

A Lei do Superendividamento prevê mecanismos para o consumidor pessoa natural, de boa-fé, que não consegue pagar a totalidade de suas dívidas de consumo sem comprometer seu mínimo existencial.

Não é apenas quanto você ganha que precisa ser analisado. É a relação entre sua renda, suas dívidas e o que precisa permanecer disponível para viver.

03/09/2026

Uma parcela de consignado pode parecer pequena quando analisada isoladamente.

Depois vem outro empréstimo. Um refinanciamento. Uma nova necessidade de crédito.

E, aos poucos, diferentes descontos passam a comprometer uma parcela cada vez maior do salário ou benefício.

Por isso, a pergunta não deve ser apenas:

“Essa parcela cabe na minha renda?”

É preciso considerar quanto já está comprometido com outras dívidas e quanto precisa permanecer disponível para despesas como moradia, alimentação, medicamentos, transporte e demais necessidades essenciais.

Esse olhar para o conjunto é especialmente importante para servidores públicos, aposentados e pensionistas que acumulam diferentes operações de crédito.

Quando as dívidas começam a comprometer o pagamento das despesas essenciais, pode ser necessário analisar não apenas cada contrato individualmente, mas toda a situação financeira.

Uma parcela pode parecer pequena. O comprometimento total da renda é que conta a história completa.

02/09/2026

A facilidade de contratação e o desconto direto no benefício podem fazer o empréstimo consignado parecer uma decisão simples.

Mas é uma dívida que pode comprometer parte da renda por um período considerável.

Antes de contratar, saiba exatamente quanto receberá, quanto pagará por mês, por quanto tempo haverá descontos e qual será o custo total da operação.

Também considere os compromissos que já existem no orçamento.

Outros empréstimos, cartão de crédito, moradia, alimentação, medicamentos e demais despesas essenciais continuam existindo depois que o dinheiro do empréstimo é utilizado.

Por isso, a análise não deve se limitar à existência de margem disponível.

Ter margem para contratar não significa, necessariamente, ter espaço no orçamento para assumir uma nova dívida.

01/09/2026

Você olha o extrato do benefício e o desconto está lá, mês após mês.

Mesmo assim, percebe que ainda existe saldo a pagar.

Uma das situações que pode explicar isso é o funcionamento do cartão de crédito consignado.

Diferentemente do empréstimo consignado tradicional, em que normalmente existem parcelas e prazo definidos, no cartão consignado o desconto em folha pode corresponder apenas a parte do valor da fatura.

Se houver saldo remanescente, ele pode continuar sujeito aos juros e encargos previstos no contrato.

Por isso, ter um valor descontado todos os meses não significa, por si só, que a dívida esteja sendo integralmente quitada.

Se você possui esse tipo de desconto, é importante identificar a modalidade contratada, conferir as faturas, verificar os valores já descontados e entender como o saldo devedor está evoluindo.

Se você não reconhece a contratação ou acredita que recebeu informações diferentes no momento da contratação, a situação exige uma análise individual dos documentos.

31/08/2026

Empréstimo consignado e cartão de crédito consignado não são a mesma coisa.

No empréstimo, a operação normalmente possui valor, prazo e parcelas previamente definidos, com descontos mensais no salário ou benefício.

Já no cartão consignado, existe uma fatura. O desconto realizado por meio da margem consignável pode corresponder apenas a parte do valor devido.

Se houver saldo restante, ele pode continuar sujeito às condições previstas para aquela modalidade.

O problema começa quando o consumidor acredita estar contratando um empréstimo tradicional, mas não compreende que a operação oferecida funciona como cartão.

Por isso, antes de assinar ou confirmar qualquer contratação, identifique claramente qual é a modalidade de crédito, como a dívida será paga, quais são as taxas e o custo efetivo total.

E se você já possui um desconto relacionado a cartão consignado e não entende a origem ou a evolução dessa dívida, os documentos da contratação precisam ser analisados antes de qualquer conclusão sobre o caso.

28/08/2026

Os dois termos aparecem com frequência quando o assunto é empréstimo consignado, mas representam operações diferentes.

Na portabilidade, a dívida é transferida de uma instituição financeira para outra, geralmente em busca de condições mais vantajosas, como uma taxa de juros menor.

Já no refinanciamento, o contrato existente é substituído por uma nova operação na própria instituição, com novas condições. Dependendo do caso, pode haver a liberação de um valor adicional, conhecido como “troco”.

Por isso, antes de aceitar qualquer proposta, procure entender exatamente qual operação está sendo oferecida.

Compare taxa de juros, CET, saldo devedor, prazo, valor das parcelas e custo total.

Mais importante do que saber quanto a parcela ficará é entender o que está acontecendo com a sua dívida.

27/08/2026

“Refinancie seu consignado e receba um valor na conta.”

A proposta pode parecer interessante, principalmente para quem precisa de dinheiro naquele momento. Mas é importante entender de onde vem esse valor.

No refinanciamento, uma nova operação é realizada para substituir a anterior. Dependendo das condições, parte do novo crédito quita o saldo devedor existente e a diferença pode ser disponibilizada ao consumidor.

É o que muitas instituições chamam de “troco”.

O ponto é que esse dinheiro não é um benefício concedido pelo banco: ele integra a nova operação e será pago conforme as condições contratadas.

Além disso, o refinanciamento pode alterar prazo, taxa, quantidade de parcelas e custo total da dívida.

Por isso, antes de aceitar uma proposta, compare o contrato atual com o novo e avalie o impacto da operação como um todo.

A pergunta não deve ser apenas “quanto vou receber?”, mas também “quanto e por quanto tempo vou pagar?”.

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