26/08/2026
„ЛОШОТО ЦКР“ = блокиране на нови възможности.
С мен се свързват често хора, които споделят, че получават обаждания за много стари задължения. Хората понякога не разполагат дори с договорите си за кредит, не знаят имат ли образувани съдебни и изпълнителни производства. В много случаи тези задължения дори са погасени по давност, но въпреки това продължават да фигурират в историята на длъжниците. Понякога хората искат да изтеглят нов кредит, да финансират ново бизнес начинание, да си открият банкова сметка и т.н., но не могат.
Какво да направят в такъв случай?
За всички ни е ясно, че в годините често хората теглят кредити за различни цели и понякога изпадат в състояние да не могат да ги обслужват. Промяната в икономическите условия и финансовите възможности на лицата след години обаче налага решаването на един важен проблем, който е от значение за тяхното бъдеще, а именно кредитната история.
Какво представлява Централният кредитен регистър (ЦКР)?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е информационна система, поддържана от Българската народна банка (БНБ), в която се съхранява информация за всички кредити, отпуснати на физически и юридически лица от банки и небанкови финансови институции.
Регистърът съдържа данни за:
- текущи и погасени кредити;
- просрочени задължения;
- съдлъжници и поръчители;
- предприети действия по събиране на вземания.
В ЦКР се съдържа информация и за Поръчителите. Така, че ако сте поръчител по чужд кредит и кредитополучателят не плаща, това ще се отрази негативно и на Вашата кредитна история.
Всеки месец задължените институции /банки, банкови, финансови и т.н./ са длъжни да подават информация за всички кредити и настъпили изменения по тях. Това означава, че всяко просрочие или неизпълнение бързо става видимо за всички банки и кредитни организации в страната, които разполагат с достъп до ЦКР при осъществяване на служебната си дейност.
Какво е кредитна история и как се формира?
Кредитната история показва поведението на кредитополучателя при изпълнение на задълженията му по кредити. Тя може да съдържа информация за редовността на плащанията, просрочията и други данни, които кредитните институции вземат предвид при оценката на риска при финансиране.
Какви са последиците от негативната кредитна история:
- отказ да се отпусне нов кредит;
- по-неизгодни условия на финансиране;
- по-висока лихва;
- изискване за обезпечение или поръчител;
- затруднения при получаване на определени финансови продукти.
Поради горното наличието на просрочени задължения може да има дългосрочни финансови последици.
Пътят до лошото ЦКР?
Лошата кредитна история възниква при:
- забавени или пропуснати месечни вноски;
- неизплатени задължения по кредитни карти;
- предсрочно изискуеми кредити;
- прехвърляне на дълг към колекторски фирми;
- съдебни или изпълнителни производства срещу длъжника.
Лошото ЦКР при задължение, което е погасено по давност
Един от най-често срещаните казуси е свързан с кредити, които са погасени по давност, но продължават да фигурират като просрочени в Централния кредитен регистър.
Съгласно Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), вземанията по договор за кредит се погасяват с изтичането на петгодишен давностен срок, който срок тече от различен момент според това дали се касае за задължение с окончателно настъпил падеж или такова, по което е обявена предсрочна изискуемост.
Отделно, погасителната давност за задълженията за лихви е три години.
Давността може да бъде спирана (например при съдебен спор) или прекъсвана (при предприемане на действия по принудително събиране).
След изтичането на давността кредиторът губи правото си да събира дълга по съдебен ред /принудително/.
Въпреки това обаче, кредитът често остава вписан в ЦКР, тъй като давността не се прилага служебно. Затова е необходимо ВИЕ да предприемете конкретни действия за заличаване.
Как да заличите лошо ЦКР при стар или погасен кредит?
Най – напред при стар кредит е необходимо първо да се установи:
- разполагате ли с документи за задължението;
- кога е възникнало задължението;
- кога е настъпил падежът;
- дали и кога кредитът е станал предсрочно изискуем;
- предприемани ли са действия за съдебно установяване и събиране на вземането;
- настъпвали ли са обстоятелства, които влияят върху давностния срок /спират и го прекъсват/.
Едва след анализ на тези обстоятелства се извършва преценка дали и какви действия да се предприемат.
Възможно е да се отправи:
1. Писмено извънсъдебно искане до кредитора
Изпращане на писмено искане за заличаване на данните в ЦКР поради изтекла давност и изрично се възразява за изтекла погасителна давност.
Кредиторът има право, но не и задължение да заличи вписването, освен ако не е налице съдебно решение. Според всеки конкретен случай, е възможно и постигане на споразумение, при което длъжникът да плати част от задължението, а кредиторът се съгласява да опрости разликата и да заличи кредитната история.
2. Предявяване на установителен иск, че задължението не се дължи поради изтекла давност
Ако кредиторът откаже да заличи кредита или не предприема действия, имате право по съдебен ред да установите недължимостта на вземането чрез предявяване на отрицателен установителен иск. Резултатът при успешното му провеждане е съдебно решение, с което съдът признава за установено в отношенията между Вас и кредитора Ви, че задължението е погасено и не се дължи.
След като решението влезе в сила, кредиторът е длъжен да заличи данните от ЦКР, а вие получавате чиста кредитна история, както и възстановяване на направените разходи за водене на съдебното производство против своя кредитор.
3. Пълно и доброволно изплащане на задължението
При пълно изплащане на кредита кредиторът подава информация към БНБ, че задължението е погасено и същото се заличава.
В кои случаи е добре да потърсите адвокат?
Правната консултация е силно препоръчителна, когато:
- става въпрос за стар кредит и спорна давност;
- кредиторът претендира, че все още дължите сумата;
- има образувано съдебно или изпълнително производство;
- кредиторът отказва да коригира информацията;
- е необходимо да се прецени възможността за предявяване на иск;
- не сте сигурни какви действия могат да доведат до признаване или прекъсване на давността.
Ако имате въпроси относно стар кредит, изтекла давност или възможностите за защита, не се колебайте да потърсите професионална правна консултация.
Свържете се с адв. Миглена Нечева за консултация, преценка на Вашия конкретен случай и изготвяне на необходимите документи и осъществяване на процесуално представителство по един от следните начини: 📞 0885406087, 📩 [email protected]
