05/12/2024
INFORMACJA DO OSÓB OTRZYMUJĄCYCH ANEKSY DO UMÓW KREDYTOWYCH
W przestrzeni publicznej pojawiły się informacje, o doręczaniu przez banki korespondencji zawierającej aneks do zawartych umów kredytów hipotecznych, ale także kredytów gotówkowych. Takie informacje przekazują nam także Klienci kancelarii.
Przede wszystkim należy podkreślić, iż tak przesłany przez bank dokument wraz z aneksem, sugerujący, iż rzekomo wynika on z przepisów Unii Europejskiej, nie ma jakichkolwiek podstaw prawnych, a informowanie kredytobiorców, że na podpisanie aneksu jest tylko 30 dni jest nieetyczne i może naruszać zbiorowe interesy konsumentów.
W naszej ocenie nie ma obowiązku podpisania takiego aneksu, a wręcz nie należy go podpisywać i bank nie może zmusić kredytobiorcy do jego podpisania, gdyż żaden przepis prawa nie zobowiązuje klientów do podpisywania wszystkich przygotowywanych przez banki aneksów. Bank nie może także z faktu niepodpisania tak przedstawionego aneksu grozić kredytobiorcy wypowiedzeniem umowy, gdyż powody, z których bank może wypowiedzieć umowę, są ściśle określone w ustawie oraz w umowie, i nie ma w nich na pewno wskazanej odmowy podpisania aneksu przygotowanego dla klienta. Na zmianę umowy muszą wyrazić zgodę obie jej strony.
Chcemy podkreślić, iż podpisanie aneksu nie leży w interesie kredytobiorców, lecz wyłącznie w interesie banku, który chce się uchronić przed ewentualnym zaniechaniem podawania w przyszłości wskaźnika referencyjnego WIBOR przez jego obecnego administratora, czyli GPW Benchmark S.A.
Trzeba także wyraźnie podkreślić, że WIBOR nie jest „wskaźnikiem urzędowym” jak stara się przedstawiać go sektor bankowy, a tylko od 2020 r. jest nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nie jest to jednak wskaźnik tworzony przez instytucje państwowe, lecz przez prywatną spółkę prawa handlowego, na podstawie hipotetycznym (lecz nie rzeczywistych) danych podawanych przez największe banki na zasadach określonych w regulaminie GPW Benchmark S.A.
Jeśli aneks nie zostanie podpisany, a nowy wskaźnik referencyjny zamiast WIBOR wejdzie w życie w drodze ustawy, to taka zmiana powinna nastąpić automatycznie we wszystkich umowach z mocy prawa bez konieczności podpisywania aneksów, gdyż ustawy są nadrzędne wobec umów kredytowych.
Może się także jednak okazać, że aneks nie zostanie podpisany i nie pojawi się żadna ustawa, a wskaźnik referencyjny WIBOR nie będzie już podawany (jak to miało miejsce w przypadku wskaźnika LIBOR), a wtedy do końca umowy będzie stosowana jego ostatnia opublikowana wartość. Dlatego banki chcą zapewne uchronić się przed taką sytuacją i przedstawiają obecnie klientom aneksy do zawartych umów.
Generalnie, żadnych aneksów nie ma obowiązku dziś podpisywać i nie ma prawnej możliwości, aby zmusić kredytobiorcę do podpisania aneksu.
Tym bardziej nie powinny aneksu podpisywać osoby (szczególnie Klienci kancelarii), które są trakcie sporów sądowych z bankami i instytucjami finansowymi, w toku których kwestionują zawartą umowę.
Oczywiście ostateczna decyzja co do podpisania aneksu należy do kredytobiorcy, jednakże zalecamy pozostawienie takiej korespondencji z banku bez odpowiedzi i niepodpisywanie przesłanego aneksu.
